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　　從2004年實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域,到現(xiàn)在擁有8家分行,哈爾濱銀行希望未來(lái)成為一家以小額信貸為特色的全國(guó)性股份制銀行。

　　哈爾濱銀行董事長(zhǎng)郭志文表示,哈爾濱銀行定位于“小額信貸銀行”,并力求貸款技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化,使這臺(tái)“自動(dòng)化小貸機(jī)器”具備異地快速?gòu)?fù)制的能力。

　　郭志文表示,跨區(qū)的目的是做大小額信貸的規(guī)模,因而,跨區(qū)分行兩年內(nèi)不急于大量盈利,而重在復(fù)制總行的制度文化,使小額信貸在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)占據(jù)優(yōu)勢(shì),以避免城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)“三年之癢”的難題。

　　自動(dòng)化“小貸機(jī)器”

　　受限于資本金規(guī)模偏小,“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”是城商行的普遍定位,哈爾濱銀行的計(jì)劃則是3到5年內(nèi)成為國(guó)內(nèi)一流小額信貸銀行,5到10年建成國(guó)際知名小額信貸銀行。

　　2009年就是考驗(yàn)哈爾濱銀行能否堅(jiān)持這一戰(zhàn)略定位的一年。與一些銀行紛紛追逐大項(xiàng)目不同的是,郭志文要求“舉全行之力將小額信貸業(yè)務(wù)做優(yōu)、做強(qiáng)、做大”。

　　至2009年底,哈爾濱銀行小額信貸（單筆500萬(wàn)元以下）余額達(dá)到189.33億元,比年初增加85.33億元,增長(zhǎng)82.05%,占信貸資產(chǎn)總額和收入總額均達(dá)到60%。

　　提出小額信貸立行的同時(shí),哈爾濱銀行也力圖使小額信貸技術(shù)趨于標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化,并借助IT技術(shù)使其具備快速?gòu)?fù)制的能力。“如果說(shuō)整個(gè)哈爾濱銀行是一臺(tái)巨大的小額信貸機(jī)器,我們追求這臺(tái)機(jī)器的高度自動(dòng)化。”郭志文說(shuō)。

　　“自動(dòng)化”首先體現(xiàn)在哈爾濱銀行的產(chǎn)品導(dǎo)向上。該行分別針對(duì)小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶,在小額信貸領(lǐng)域設(shè)計(jì)了4大類20多種產(chǎn)品。如“超易通”小企業(yè)貸款是針對(duì)大型優(yōu)質(zhì)超市供應(yīng)商提供500萬(wàn)元以下、最長(zhǎng)期限1年的流動(dòng)資金貸款。在風(fēng)控上,更注重考察企業(yè)的現(xiàn)金流而不是抵質(zhì)押物。

　　在早期的探索階段,哈爾濱銀行主要借助技術(shù)援助方——法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)帶來(lái)的小額信貸原理和技術(shù),并靠信貸員不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn),實(shí)現(xiàn)技術(shù)的本土化。但在技術(shù)基本成熟后,便將經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)“固化”為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品,借助產(chǎn)品去占據(jù)細(xì)分市場(chǎng)。

　　郭志文認(rèn)為,以產(chǎn)品為導(dǎo)向是其小額信貸業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)一些城商行的區(qū)別,后者更注重信貸員發(fā)揮對(duì)一個(gè)區(qū)域情況熟悉的“地緣優(yōu)勢(shì)”,對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況做出經(jīng)驗(yàn)性判斷。

　　“自動(dòng)化”的另一體現(xiàn)是放貸流程的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。哈爾濱銀行要求信貸員實(shí)地拜訪客戶,掌握更多真實(shí)的“軟信息”,并自主搜集財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),自行編制“現(xiàn)金流量表”,分析客戶可承受的貸款期限和額度。

　　 同時(shí)實(shí)行“審貸分離”,信貸員不參與該筆貸款的審批。在支行層面,成立輪班的3人審貸小組,實(shí)行一票否決制,在授權(quán)額度內(nèi)全天候不間斷審批貸款。

　　“自動(dòng)化”與高效率的保障是IT技術(shù)。哈爾濱銀行自主開(kāi)發(fā)的微小企業(yè)速貸管理、農(nóng)戶貸款管理、數(shù)字化房產(chǎn)評(píng)估等系統(tǒng)可以輔助3人審貸小組對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別,同時(shí)為將核算、結(jié)算、監(jiān)督、客戶關(guān)系管理等大量中后臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中處理創(chuàng)造了便利。

　　“自動(dòng)化小貸機(jī)器”形成后,哈爾濱銀行一方面通過(guò)跨區(qū)分行將小額信貸業(yè)務(wù)復(fù)制到其他城市,同時(shí)在全國(guó)城商行中率先“下鄉(xiāng)”,提出用現(xiàn)代銀行思路經(jīng)營(yíng)農(nóng)村市場(chǎng),并于2008年底成立了農(nóng)村金融事業(yè)部,在各地分行推進(jìn)農(nóng)貸業(yè)務(wù)。僅2009年,全行發(fā)放小額農(nóng)貸（平均3.3萬(wàn)元一筆）23.6萬(wàn)筆,總額77.9億元,不良率1.30%。

　　跨區(qū)復(fù)制之道

　　郭志文認(rèn)為,小額信貸的勞動(dòng)密集型特點(diǎn)固然無(wú)法改變,但追求“小貸機(jī)器”的高度“自動(dòng)化”可以盡量節(jié)省人工成本,使得異地快速?gòu)?fù)制成為可能。銀行在小額信貸上的議價(jià)能力強(qiáng),收益較高,在技術(shù)基本成熟之后,盈利的關(guān)鍵就是規(guī)模,這也是其跨區(qū)的動(dòng)力。

　　但郭志文并不要求分行急于盈利,而是給予兩年的“培育期”,主要將總行的制度、文化復(fù)制過(guò)去,同時(shí)使該行的小額信貸在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)上占據(jù)優(yōu)勢(shì),力爭(zhēng)三年后隨著小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張而實(shí)現(xiàn)大規(guī)模盈利。

　　哈爾濱銀行大連分行行長(zhǎng)劉長(zhǎng)海認(rèn)為,特色化和著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)的思路可以有效避免城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的“三年之癢”。“三年之癢”源于激勵(lì)的短期化和業(yè)務(wù)上與其他銀行的高度同質(zhì)化,使得分行開(kāi)業(yè)之初大挖客戶經(jīng)理,后兩年靠“大戶”資源做大規(guī)模,之后客戶經(jīng)理陸續(xù)被其他銀行高薪挖走,第三年業(yè)務(wù)就一落千丈。

　　2007年底開(kāi)業(yè)的大連分行是哈爾濱銀行跨省設(shè)立的第一家分行,正進(jìn)入所謂“三年之癢”中的第三年。但劉長(zhǎng)海認(rèn)為,2010年將是其小額信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)大規(guī)�；貓�(bào)的一年,繼2009年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)超千萬(wàn)元之后,今年凈利潤(rùn)有望過(guò)億。

　　截至2009年末,哈爾濱銀行資產(chǎn)總額達(dá)到846億元,存款總額達(dá)到748億元,貸款總額達(dá)到433億元,不良貸款率為0.99%,撥備覆蓋率達(dá)到160.67%,全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額10.23億元,凈利潤(rùn)7.78億元�！�